互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)最大程度地喚起了人們的理財(cái)意識(shí)，尤其是余額寶等貨幣基金的崛起讓真正的草根用戶意識(shí)到原來(lái)理財(cái)可以如此簡(jiǎn)單，當(dāng)然，最主要的是理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生了根本的轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓草根用戶可以以一個(gè)非常低廉的門檻就切入到理財(cái)市場(chǎng)，這在以往銀行主導(dǎo)的理財(cái)時(shí)代是根本不可想象的。這也是為何互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)倒逼銀行改革的關(guān)鍵所在。

因?yàn)槔碡?cái)門檻變低，更多的草根用戶都可以根據(jù)自身的條件進(jìn)行有選擇的理財(cái)布局。尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的流行，越來(lái)越多的APP應(yīng)用都開辟了理財(cái)模式，理財(cái)變得更加簡(jiǎn)單和簡(jiǎn)約。這對(duì)于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無(wú)疑也是巨大的進(jìn)步。近日，我們看到，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心發(fā)布報(bào)告顯示，截止2016年6月，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶已超1億。

當(dāng)一個(gè)用戶基數(shù)超過(guò)了1億的時(shí)候，就是異常龐大的一個(gè)體量了，眾所周知，余額寶為何能夠發(fā)展迅速，就是因?yàn)橹Ц秾殠?lái)的用戶體量太大了，而堆積了大量的資金之后，余額寶在和銀行商洽的時(shí)候也擁有了更多的話語(yǔ)權(quán)。尤其是在貨幣基金的早期發(fā)展中這種優(yōu)勢(shì)更加明顯，雖然隨著資金面的逐步寬裕，資金短缺的情況日漸好轉(zhuǎn)，不過(guò)對(duì)于大量用戶的沉淀，并由此帶來(lái)的發(fā)展機(jī)會(huì)依然是非常龐大的。

因此當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶突破1億的時(shí)候，其實(shí)銀行企業(yè)應(yīng)該感到擔(dān)憂，因?yàn)檫@部分用戶的轉(zhuǎn)移是從銀行而出的，誠(chéng)然有一部分用戶依然會(huì)選擇的是銀行的移動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的理財(cái)投資，但是更多的用戶或許就會(huì)轉(zhuǎn)移到新興理財(cái)模式下，比如余額寶，比如財(cái)付通，甚至P2P、眾籌、基金等等模式。尤其是隨著越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始嘗試更豐富的滿足用戶需求的組合投資產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)候，他們是從銀行的體量中開始剝離出來(lái)的資金，這部分資金不再信任銀行的存款甚至理財(cái)產(chǎn)品，而是進(jìn)行更加有效的，有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式的發(fā)展。

事實(shí)上，我們看到市場(chǎng)上已經(jīng)有相似的產(chǎn)品出現(xiàn)，經(jīng)過(guò)一些組合投資模式，幫助用戶獲得更高的收益，而不是銀行的存款，或者理財(cái)能夠比擬的，即使幅度不是最高，但起碼要高于銀行的收益率，這對(duì)用戶本身就是充滿極大誘惑的，因此部分資金就會(huì)抽離銀行市場(chǎng)。對(duì)于銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)，或許這才是需要擔(dān)心的。當(dāng)然由于銀行本身的體量非常龐大，再加上安全邊際更加可靠，對(duì)于很多中老年用戶更具有吸引力。不過(guò)當(dāng)80、90后一代逐步成長(zhǎng)之后，他們的觀念或許將決定未來(lái)的投資決策，如果他們已經(jīng)習(xí)慣了這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，那么未來(lái)他們或許就會(huì)成為遠(yuǎn)離銀行的一代人。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這才是真正令人心悸的地方。

雖然相應(yīng)的監(jiān)管和安全問(wèn)題，依然會(huì)有大量的用戶選擇在銀行的框架下進(jìn)行自己的資產(chǎn)投資配置，不過(guò)這種牢靠性和忠誠(chéng)度將會(huì)大打折扣，當(dāng)基石出現(xiàn)松動(dòng)的時(shí)候，未來(lái)顛覆不是不可能，而是相當(dāng)有可能的。畢竟當(dāng)初銀行的出現(xiàn)也是如此。

對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)而言，這樣的擔(dān)憂其實(shí)也不是沒(méi)有，用戶的選擇以及一種習(xí)慣的養(yǎng)成是循序漸進(jìn)的，同時(shí)相應(yīng)的財(cái)富理念也是逐步形成的，當(dāng)他們的認(rèn)可度和參與度發(fā)生根本的變化的時(shí)候，或許改變就不是那么容易的了。

當(dāng)我們看到，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2015年底的90.1%提升至92.5%，僅通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民占比達(dá)24.5%，網(wǎng)民上網(wǎng)設(shè)備進(jìn)一步向移動(dòng)端集中。互聯(lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用在2016年上半年保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，網(wǎng)上支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模增長(zhǎng)率分別為9.3%和12.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益增多，用戶體驗(yàn)持續(xù)提升，網(wǎng)民在線上理財(cái)?shù)牧?xí)慣初步養(yǎng)成。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷拓新、大眾理財(cái)觀念的深入以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)出平臺(tái)化、場(chǎng)景化、智能化等新趨勢(shì)。

有調(diào)查顯示，近七成投資人嘗試過(guò)2-5種理財(cái)方式。投資人青睞多產(chǎn)品、多渠道的投資組合，同時(shí)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知變得更為理性。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2015年理財(cái)市場(chǎng)的基本規(guī)模估計(jì)在40萬(wàn)億-50萬(wàn)億元之間，理財(cái)參與人數(shù)約4億-5億。除了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)、股票外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、信托、資管等新品類漸成投資人新寵。

很顯然，傳統(tǒng)單一的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足如今投資人的需要，越來(lái)越多投資人青睞多品種的投資組合。這說(shuō)明，一方面投資人的理財(cái)觀念發(fā)生變化，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)使投資人接觸理財(cái)信息更為容易。目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始嘗試綜合性理財(cái)，表現(xiàn)為提供的資產(chǎn)品類較多，包括債權(quán)、基金、保險(xiǎn)等多類資產(chǎn)；產(chǎn)品類型豐富，包括活期、定期理財(cái)產(chǎn)品；服務(wù)渠道多樣，包括用戶自助服務(wù)、機(jī)器人投顧服務(wù)、人工顧問(wèn)服務(wù)等。

從個(gè)人資產(chǎn)分配來(lái)看，針對(duì)不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)應(yīng)該有合理分層。風(fēng)險(xiǎn)和收益都比較高的P2P顯然無(wú)法滿足一個(gè)理財(cái)客戶的全部需求，單一產(chǎn)品的規(guī)模增長(zhǎng)存在瓶頸。向綜合化理財(cái)轉(zhuǎn)型是順應(yīng)客戶需求的選擇，這樣的服務(wù)更有利于增強(qiáng)用戶的忠誠(chéng)度和粘性。在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，這種模式或許還會(huì)繼續(xù)。而銀行企業(yè)如果還不能更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，過(guò)于高高在上的話，未來(lái)的處境或許會(huì)很尷尬。